一、卡債問題的始末 

1. 消費金融不當與金融監管疏失，致使雙卡放款激增： 

自1999年7月亞洲金融風暴發生以來，我國銀行逾期放款上升，企業金融(Corporate Banking)業務緊縮，銀行為求獲利成長，遂轉移重心至消費金融(Consumer Banking)業務，尤以信用卡及現金卡業務（簡稱雙卡）更被視為獲利的「金雞母」，業者爭相搶進，為擴大佔有率而浮濫發卡：依據金管會統計資料，2004年6月至2005年7月間，雙卡合計放款餘額於由6,631億元劇增為8,056億元，其中現金卡放款餘額更由1,934.55億元劇增為3066.97億元。然而，對於雙卡放款規模快速增長，主管單位並未善盡職責，監督不周、疏於管理，坐視發卡亂象橫生。

2. 銀行監管單位政策不當，間接促成暴力討債： 

銀行委外催收發生暴力討債案件，銀行監管單位要負一部份的責任。過去為處理銀行不良債權，監管單位為分散風險，要求銀行不得將不良資產賣給同一集團或自家公司的子公司。但也引發管理不易，銀行無法確切得知資產管理公司催收情形，因而發生不法催收或暴力討債的事情，原本單純的金融行為，惡化為社會暴力事件。

3. 「卡奴一族」與「卡賊一族」引發社會關注： 

2005年11月23日本黨立委徐中雄會同黨團召開記者會，指出目前社會上許多人因使用雙卡借錢而背負巨額債務，成為「卡奴一族」。同時，另有媒體指出，部分持卡人吃定銀行，全力賴帳，又是另一族群，稱之為「卡賊一族」。

4. 輿論要求調降雙卡利差及利率： 

當時部分輿論直指雙卡高利率乃主要原因，提出調降利率的要求：（1）於銀行法第47-1條中限定雙卡利差不得超過10%；（2）修改民法第205條，將原本20%利率上限下調至12%或10%；（3）於民法債權篇增訂「信用卡專章」設定浮動利率上限。 

在低利率時代，雙卡利率卻仍維持過去高利率時代的水準，銀行圖利的心態確實可議，但經由修法而對利率設限並非最佳解決之道：(1)雙卡高利率乃包含該業務之高風險；(2)世界主要國家信用卡循環利率及現金卡利率多未設定上限；(3)未來利率有可能再升高；(4)利率設限不利中小企業與弱勢團體融資；(5)助長地下金融，在催收管理行為立法規範之前，將造成更多社會事件。 

二、卡債問題形成的原因 

綜合各專家學者的研究與調查資料顯示，造成這次卡債事件的原因可分為以下六項。

1. 金融監理主管機關未監督銀行徵信體系是主要禍源： 

各國金融監理主管機關（金管會及銀行局）均負有督導銀行業務之責，一旦發現銀行有不當經營行為，應立即糾正或懲處，以維護金融秩序。銀行浮濫發卡、不實廣告、雙卡契約資訊不對稱等現象非一朝一夕，惟金管會與銀行局並未及早處理，使得原本單純的金融問題演變成社會事件。

2. 銀行未經徵信濫發卡，不當推銷用卡消費錯誤觀念： 

銀行發卡前未確實審核債務人的身分、財務狀況及還款能力。根據調查，不但學生可以利用雙卡借貸，連領有重度殘障手冊、高齡七十五歲的老婦人都可以辦現金卡（見95.03.23聯合報）。同時，銀行還利用廣告宣導錯誤的消費觀念，讓社會大眾認為借貸消費反而是一種「高尚」的行為。

3. 雙卡計息方式不當，且未充分揭露資訊： 

過去雙卡為「複利」計息，未償還的利息也併入本金再去計息，且計息日以「入帳日」而非「繳款截止日」，又將違約金也併入計息，但並未盡告知義務，導致債務人在資訊不對稱下，額外多負擔債務。

4. 多數債務人過度消費造成超額舉債： 

根據麥肯錫調查報告，台灣過度借貸人口約30至40萬人（約佔總人口的1.7%、成年人口的2%），平均借貸金額超過190萬元，細究其結構，債務餘額為月薪22至45倍間的比例約為整體的30%。而麥肯錫的調查亦顯示，雙卡債務資金用途有70%為奢侈消費之用，30%才是用在民生消費。同時，張老師基金會調查積欠卡債的原因，「過度消費」佔了最高的25%，其次為「投資失敗」的21%，用於一般生活為19%，資金週轉則為14%。 

過度舉債之雙卡債務人中，不乏近日媒體所稱之「卡賊」，其惡意舉債或存心不還的行徑，形成道德風險。

5. 債務人無收入來源以還款，債務越滾越多： 

債務人借錢，若有收入得以償還，則不致使負債越積越多。但近年景氣不佳，投資環境不良，廠商出走，員工被裁員，許多人失業，失去收入來源而無法還債。學界有實證研究顯示失業及低收入對自殺率皆造成顯著影響，對比麥肯錫的研究報告，目前雙卡債務人中，60%為男性，平均年紀為37歲，而張老師基金會的資料也顯示有21%的人是因為投資失敗而積欠卡債，由此可知，雙卡債務的主因在於失業與貧窮。

6. 龐大債務集中於少數人，卡債問題造成社會問題： 

依據金管會資料，截至今年1月，約有51萬的卡債逾放戶（超過六個月的本金加利息未還），其中約70%負債小於30萬元，但也有約0.1% (即五百多戶)負債超過300萬元。依據麥肯錫調查報告，整體卡債族中，債務餘額為月薪22至45倍間約佔30%，約莫15萬戶。債務遠超出能力所負荷，加上暴力討債，因而逼使部分債務人走上絕路，以自殺了結。

三、有關單位之解決方案 

金管會和銀行公會為回應社會要求，提出以下措施：（1）成立「債務協商機制」平台；（2）實施「三五八」政策，銀行雙卡逾放比一旦超過2.5%，旋即勒令其停發新卡；（3）訂定雙卡定型化契約中應揭露利率資訊，且雙卡利率以單利計息（原本大多為複利計息）；（4）規定銀行雙卡及信用貸款最高額度為借款人月收入的22倍；（5）提高信用卡最低應繳金額至10%；（6）禁止銀行委外催收及不當催收行為；（7）成立「陽光資產管理公司」，銀行可將中低收入戶的雙卡債權投資入股，進行處理；（8）要求銀行業者主動聯絡債務人進行協商；（9）委託勞委會協同社福單位，主動聯絡失業的債務人並提供工作機會。

四、卡債問題之現況 

經由上述多項措施，雙卡的發卡量與債務餘額的確下降了，依據金管會公布資料，自去年10月以來，每月之當月發卡數均小於當月減卡數，而截至今年9月，雙卡放款餘額已由去年10月最高峰的8,243億元縮減為5,866億元。然而，由於過去卡債族多是以卡養卡，亦即借新債還舊債，而新措施規定舉債倍數不得超過借款人月收入的22倍，卡債族較以前更難籌得資金還債，使得雙卡呆帳問題越來越嚴重。 

雙卡逾期放款餘額於去年七月開始明顯增加，由上個月的138.50億元驟增為182.29億元，至今年5月已達341.26億元，一年間便提高為2.5倍。雙卡逾放比則從去年底開始顯著上升，由去年12月的2.22%上升至今年5月達4.98%，表示每100元雙卡借款中，有將近5元逾期三個月以上未還。同時，現金卡逾放問題相對信用卡來得嚴重：去年12月，現金卡逾放比為1.83%，較信用卡2.44%為低；今年5月，現金卡逾放比竟遽升至7.84%，遠高於信用卡的3.33%。而最新公布的9月份數據表示，信用卡逾放比已回降至2.47%，但現金卡逾放比仍高居7.07%(8月份更高達8.46%)，顯示卡債族仍還不出錢。 

從雙卡逾放金額持續擴增、逾放比亦持續攀升之趨勢觀之，雙卡業務對台灣消費金融的負面影響正在顯現。而整體經濟未能好轉、失業情形未見改善、實質薪資所得負成長，債務人將更難有收入償還卡債，他們的債務負擔於短期間內恐怕難以減輕。

（本文已刊登於11月14日中央網路報）

（本評論代表作者個人之意見）